品牌一席谈：当银行与技术联手——一个新时代的来临
行业趋势 2018年 09月 04日2018年6月20日，在第三期的“品牌一席谈”里，55 数据公司发起了一场关于银行业和金融业的非正式讨论。“品牌一席谈”是一个氛围自由的话题讨论俱乐部。在这里，我们想让来自不同行业背景的参与者聚集一堂，畅所欲言。我们希望在有关数字化、创新和数据等主题的讨论中，每个参与者都能从他人的观点中得到一些启发。
本期“品牌一席谈”的主题是：银行业的未来将是怎样一番景象？55 数据公司请来了法国兴业银行 (Société Générale)、法国邮政银行 (La Banque Postale)、法国国民互助信贷银行 (Crédit Mutuel Arkéa) 等几家法国主要网络银行，同时也邀请了一些新银行和金融科技企业参与讨论，如 Revolut, N26, Yomoni, Bruno, Pumpkin 和 manager.one。此外，法国金融科技协会和 Facebook 也到场分享了他们的专业观点。
手机银行和开放银行：席卷银行业的革新旋风
首先，让我们来开宗明义地谈谈推动银行积极投身改革的两个新趋势：手机银行和开放银行。
何为手机银行？
手机银行的概念指的是以手机或平板电脑上的应用程序 (APP) 为载体提供的新型银行服务。手机银行又被称作“新银行”。这些数字银行将“数字化”的概念延展至更广阔的领域，而不仅仅是简单的网上银行。
手机银行的服务内容包括开设活期存款账户、申请信用卡或借记卡（有时还能免除开卡费用）、出具开支报告、进行即时交易、海外投保等，而所有这些业务只需要你的智能手机就能完成。
何为开放银行？
开放银行的基础在于各银行之间的开放性和数据共享，特别是通过应用程序接口 (API) 实现共享。开放性数据允许被其他银行收集，以用于开发新的银行服务和产品。这些收集到的信息可能包括银行分行地点、自动取款机 (ATM)、转账及其他银行交易。
2007年11月13日通过的欧洲支付服务指令 (European Payment Services Directive)为开放银行的发展开辟了道路。2015年，该指令被支付服务指令II（通常被称作 PSD2）(2015/2366/UE) 所取代。
带着聚焦银行新用途和用户体验的眼光，金融科技企业出现在人们的视野。而开放银行为这些企业开辟了道路。现实也的确如此。“几百万法国人已将他们的账户管理 ID 和密码交给了银行业金融平台。在这个具有高度战略意义的环节，法国的银行业机构已经走在了欧洲前列。”法国金融科技网络(France FinTech network)主席 Alan Clot 指出。顾客行为的新形态、监管条例的变化和最关键的数字化趋势共同在银行业吹起了一股革新之风。如今，人们可以很方便地使用手机号码进行即时转账，也无需再通过银行机构就能收到信用卡或借记卡了。
新玩家助推银行业发展
在讨论中，三个主要的潜在趋势浮出水面：
- 改变用户行为：即使用户倾向使用网上服务，他们仍希望能有机会与银行顾问交谈。正如法国国民互助信贷银行 (Crédit Mutuel Arkéa) 的数字化专家 Géraldine Cozenot-Lerouge 所言，“虽然客户想拥有更多的自主权，但他们总是希望能与某个人谈论他们的项目的，而这就是顾问不可或缺的地方。”
- 为客户提供更优质的信息渠道：比如，根据德勤2016年统计 (Deloitte, 2016)，32%的法国人认为他们比顾问更了解该如何管理自己的预算。
- 最后，具有开放性、提供全线上服务的市场新成员“搅乱”了银行部门，并获得了市场份额。据凯捷咨询公司的数据 (Capgemini, 2018) 显示，2018年全世界就已经有超过7500家金融科技公司了！
免费用外币支付等新银行产品吸引了迫不及待体验创新的客户。“客户中心”理念成为时下新标准！
“我们至今没在市场营销上花过一分钱！我们独特的价值主张将客户吸引到我们的网站上，而我们的价值主张是你在别处很少见到的。”Revolut 公司的法国区 CEO Benjamin Belais 强调道。
不过，Alan Clot 提醒了我们，银行业的数字化道路并非始于金融科技企业。“虽然金融科技企业有效地打乱了传统银行业机构的脚步，但最早将客户引向网络并创建了第一家新银行的却恰恰是银行自己。”2017年全球万维网指数调查显示，全世界已有70%的互联网用户正在使用网上银行服务（包括传统银行和新银行）。
透明度、信任和“人的因素”仍是银行与客户达成合约的基石
虽然银行业的新成员不断降低银行收费，客户仍希望银行服务的总体费用能更加明晰。如今，消费者的要求越来越高。“很遗憾，银行服务的价格将受到冲击，服务未能得到合理的报酬。例如，透支费用仅仅被视为一项惩罚性的收费。”Géraldine Cozenot-Lerouge 解释道。因而，银行对参与加强信任和透明度的游戏很感兴趣。当然，价格既不是唯一也并非首要的评判标准。“与价格相比，客户还是更看重用户体验。”法国邮政银行的数字部主管 Alexandre Giros 指出。
另一方面，人的因素依然是客户关心的核心因素。当一个人在选择自己的主要银行时，“邻近该银行分行”往往成为决定性因素。这是一个悖论，尤其是我们知道用户去银行的次数越来越少，而越来越经常使用便捷的网上银行服务。这让N26公司的法国总经理 Jérémie Rosselli 想起了“二十世纪七十年代的自动取款机危机，那场危机掀起了一场关于银行部门、服务和产品的深度改革，最终提出了差异化价值主张。”
在数字化和人的因素之间找到正确的点金术是否就是通往成功的钥匙呢？无论如何，法国科技金融企业 Yomoni 和法国的银行将赌注押在了这点上。在其他功能之外，这些机构还推出了多功能语聊服务。“储蓄、贷款、常见问题等等，每个问题或项目都有不同的专家根据手头上不同的服务或产品进行解答。” Yomoni 的创始人兼 CEO Sébastien d’Ornano 具体解释道。而另一个例子就是创业公司 Bruno 的公司名称：在二十世纪六十年代的法国，布鲁诺的名号响遍大街小巷：“布鲁诺，您的银行顾问！”Yomoni 的共同创始人兼首席技术官 (CTO) Louis Chavane 如是说。
网络银行和金融科技公司最终将成为两股互相补充的力量，并以各自的方式促进银行商务的发展。“我不认为我们当中的一方会消灭另一方，彼此间的竞争反而会刺激我们的业务活动。”Alexandre Giros 说道。也就是说，银行业将继续带给我们惊喜！
